余额宝收益率年底前能否回升至3.0以上呢「大额存单新政」

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余额宝收益率年底前能否回升至3.0以上呢

当前经济下行压力比较大，新一轮的货币宽松已经走在路上，存款利率下行概率极大。在这种大背景下，余额宝收益率还有持续降低的可能性，年底前回升至3.0%以上可能性不大。

正好今天财智成功到当地银行了解了一番存款利率，资管新规实施之后银行也做出了应对，保本理财逐步退出，未来结构性存款也会受到约束。

往年每到年底时银行存款利率往往会有所上升，到了今年不是这样，反而还有下降趋势。存期最长的五年期存款利率问了几家银行，甚至比三年期大额存款利率还要低。中信银行、广发银行、平安银行等商业银行三年期大额存单利率都是4.18%，其中广发银行还能按月付息，可以说是当下理财的较好选择了。

余额宝开启了互联网理财时代，到如今规模庞大，在诸多约束下先要确保安全，市场不缺钱时收益率自然就会降低。

从宏观层面讲，未来数年可能会是投资很难赚钱的时代。哪怕企业能贷到款，投入生产后也不一定能赚到钱。这是高房价的后遗症，需要漫长的时间才能消化。

企业要么贷不到款，要么贷到款也不能产生更多的利益，投资自然会减少，维持生存的本能强过了发展壮大的本能。

央行为了增加市场流动性已经使尽浑身解数，最近又新创造出新的方式放水，到2019年还会有一两次降准。一方面企业考虑到风险贷款需求增加有限，另一方面市场上钞票大水漫灌，显然宝宝们的日子不会太好过，收益率维持3%上下还会持续少说两三年时间。

我认为年底之前余额宝部分货币基金7日年化收益达到3%以上还是很有可能的，不过达到3%收益率的期限应该不会很长，过完元旦之后应该会有所下降。

支撑余额宝部分基金7日年化收益回到3%以上，主要原因是年底银行揽储大战。

我们都知道，目前余额宝的货币基金大部分投向都是银行间同业存款、国债，央行票据、高等级企业债务等等，其中银行同业存款占比非常大，比如天弘余额宝银行同业存款的比例至少在92%以上，所以银行同业存款的利率对于余额宝货币基金的收益影响非常大。

而目前正是银行年底揽储大战的关键时间点，各银行都在想方设法吸收更多的存款，以应付各种考核，所以我们看到最近一段时间，银行自己的定期存款，包括大额存单利率都上浮都很高，有部分民营银行五年期的利率甚至达到了5.45%。

而银行的大额存单也相对前段时间上浮了较高的利率，比如八九月份的部分银行三年期20万起存的大额存单，利率只有4%左右，而目前有很多银行同一个档期的大额存单已经上浮到4.18%，部分银行甚至上浮到4.26%。

所以在银行揽储大战不断升级的过程中，银行对同业存款的需求也开始上升，因此最近一段时间货币基金的7日年化收益也明显提高了很多。

比如余额宝上的国泰利是宝，11月份的时候，7日年化收益还徘徊在2.5%左右，但目前已经达到了2.912%，估计未来几天肯定能突破3%。

而且对照腾讯上同类型的货币基金，可以看出余额宝部分货币基金还会有较大的增长空间。

目前微信上的同类型货币基金七日年化收益达到了3.219%，而且增长曲线还是往上扬。

现在距离年底还有十天时间，这个时间点是银行冲刺存款考核的关键时间点，所以越往后对同业存款的需求越大，利率可能会越高，预计12月份最后一个星期的时候将是余额宝收益的高峰期。

当然，余额宝就算能达到3%以上的7日年化收益，但也只能保留一个相对短的时间，估计过完元旦，最迟过完春节收益肯定会下降，并回归到2.5%左右的水平。

如果是到2018年底前，还有11天，余额宝收益回升至3.0%以上还是有点难度的；而如果是农历春节以前的话（2019年2月5日），还是有可能的！

余额宝货币基金

我们都知道的是，决定余额宝货币基金年化收益的高低，主要是看银行间市场是否缺乏资金！而就在12月17日至20日，短短四天时间，央行累计向市场“放水”5500亿元。央行通过7天、14天的逆回购操作，12月17日，向市场净投放资金1600亿元，18日投放1800亿元、19日600亿元、20日1500亿元。其中12月20日，7天、14天逆回购中标利率分别为2.55%、2.7%。

因此，虽说接近年底了，但是银行间市场流动性充足，根本不缺乏资金！而以银行存款为主要投资方向的货币基金产品，在当前的银行资金充沛的情况下，七日年化收益不降低都算好事咯，怎么还可能会进一步上升呢！何况，余额宝最新年化收益率最高不过才2.912%（国泰利是宝），目前离年底也不过只有区区11天而已，余额宝收益想回升到3.0%以上，难度的确很大啊！

春节前收益率短期有突破3%的可能

传统佳节，市场资金需求量巨大，银行需要准备大量的现金以备储户存取之用，银行资金流出最为频繁、比较缺乏流动性，这也正是各大银行揽储大战最为“激烈”的时候！而往往在这个阶段，货币基金可以获得较高的协议存款利率，余额宝的年化收益水涨船高，短期内突破3%也是有可能的！

但也就应该是短期突破一下而已，长期来看，2019年整体的货币政策还是以宽松为主，央行必定还会不断向市场注入流动性的，余额宝货币基金的收益也会较长时间处于3%以下的低位运行！

总之，余额宝货币基金年化收益想要回升至3%以上，元旦前（1月1日）是没有希望的，也许春节前还有那么一丝的可能性！

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首先我们要知道余额宝的收益从哪里来？

余额宝的本质你是天鸿货币基金，那什么是货币基金呢？

货币市场基金（Money market funds，简称MMF）是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。

那在这些投资品种中，取决收益的参数就是银行的利率。如果我们在一个加息周期中受益就会上升，反正则降低。

目前米国在加息周期中，我国由于货币政策比较敏感目前还没有明确的加息信号，目前的经济环境也不太有加息的条件。所以短期内余额宝的收益超过3%的可能心不大。什么时候市场环境变好，银行开始加息，那达到3%的可能就非常大。

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